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近30倍的活存利率! 一次看懂「純網銀」

「矽谷就要來吃掉華爾街的午餐」是2015年來自摩根大通集團執行長傑米.戴蒙(Jamie Dimon)的一個預告,而在2019年台灣金融界討論最熱烈的一件大事即是台灣第一家即將成立的純網銀。

純網銀是什麼呢?又能為我們的生活帶來什麼樣的改變呢?

根據台灣中央銀行的定義,純網銀是指沒有實體分行,且所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。而台灣即將成立的純網銀在世界上也已不是首例,早在1995年在美國就已經成立不設立實體分行的美國安全第一網路銀行(Security First Network Bank),緊接著包括日本、英國、中國、韓國等也陸陸續續成立他們自己的網路銀行。

(圖片來源:World Finance Informs)

純網銀 VS 網銀

網路銀行、行動銀行App幾乎是現今每家銀行的標準配備,而純網銀究竟和網路銀行有甚麼不同呢?

首先最大的不同即是純網銀沒有實體分行,現今的商業銀行皆有實體分行,即使是主打數位銀行的王道銀行在台灣也仍有6個分行。而純網銀僅僅保留總行,以不開設任何分行為宗旨。

第二個不同的即是純網銀沒有空間、時間的限制,簡單來說就是24小時全年無休,因為全部服務皆是透過網路進行,相較於其他銀行有年假、營業時間等限制,純網銀完全掙脫了枷鎖。因此,隨著純網銀的到來,「趕三點半」這個我們曾經熟悉的名詞即將會成為未來歷史課本的一則小故事。

純網銀帶來的衝擊

沒有了實體分行就等於完全不需要雇用行員,因此大幅節省了人力、通路的成本,而這些省下來的成本會回饋到顧客身上,對於消費者來說,最有感的莫過於更高的存款利率、更低的手續費。根據彭博的報導,美國純網銀的存款利率相當於傳統銀行的30倍,換句話來說,若傳統銀行以0.03%為基準,純網銀可有著超過0.9%的利率。因此未來若純網銀的其他服務能到達跟傳統銀行差不多的水準,傳統銀行的消失恐怕只是時間的問題了,但現今純網銀仍有許多挑戰需要克服,包括法規、業務、資安等風險,純網銀究竟能走多遠,恐怕沒有人說得準。

(圖片來源:stockvault)

台灣純網銀的現在進行式

2018年底金管會正式宣布自去年11月5日至今年2月15日,受理純網路銀行申請,評比最高的前2名業者,可獲金管會許可成立銀行。

目前參與角逐共有三個陣容,主要包括LINE BANK、日本樂天以及中華電信為首,號稱國家隊的Next Bank,形成3搶2的局面。LINE有消費金融的優勢,擁有龐大的LINE用戶基礎,掌握著天時。樂天則是唯一擁有海外純網銀經驗的團隊,掌握著人和。而Next Bank則同時有金融、零售、電信混血的跨領域股東陣容,佔盡地利之便。三個陣容各有千秋,分別掌握天時、地利、人和,而結果約於今年6月中會出爐,最快2020年初第一家純網銀即可正式開始營業。

純網銀的到來象徵著金融走入下一個世代,隨著純網銀的到來,傳統銀行不得不重新思考未來的對策。但科技始終只是工具,如何透過科技帶給客戶最好的『使用者體驗』才是金融這個服務業的核心價值。若一味追求科技而不去關注消費者的真正需求,再多的投資都可能導致客戶的反感。不僅傳統銀行,這同樣也是未來純網銀的課題之一,究竟傳統銀行和純網銀誰能勝出,最後誰能更好解決用戶的痛點,提供更好的服務,恐怕才是決勝的關鍵。(文/ 傅俊益)

延伸閱讀:
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參考來源:
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純網銀時代來了- 今周刊
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