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电子支付是绝对趋势?全球最不爱用现金国家的反思

电子行动支付是当今的流行趋势,偏好现金交易的日本,为了因应大批陆客和为2020东京奥运做准备,政府也正积极推动无现金支付,盼带来更大商机。然而日本7-Eleven七月一日甫推出的电子支付「7Pay」,陆续遭到不明人士恶用,截至七月底已超过800人受害,损失金额高达3860日圆。

7-11母公司即使采取紧急应变措施,不堪亏损和信用度流失,于八月一日召开记者会指出,7Pay将于九月底结束服务,消费者的储值余额也会进行退费。日本民众对此表示,7Pay可能是上路太匆促,造成资安系统没做好才变成这样;也有人认为还是现金支付最安全,未来可能不会考虑用手机支付。

在先进国家中,日本可以说是不太偏好电子支付的国家,根据《2018年世界支付报告》,在无现金支付总次数方面,日本以153亿次仅排第七名;在其他主要国家无现金支付比例超过50%的背景下,日本仅为20%。(注:无现金支付不只电子支付,还包括支票、签帐金融卡、信用卡、信用转帐等)。

在同份报告中,非现金交易次数最多的是美国,欧元区第二、中国第三;若以人均次数看,居冠的是瑞典,人均非现金支付次数高达461.5次,较前一年增长13%。

连菜市场也可刷支付宝的中国,是世界非现金交易金额成长第二快速的国家,到了2021年其总额将会超越美国成为全球第一,这归功于行动支付的大量普及,市场研调机构eMarketer分析,中国行动支付的成长在于「后发优势」,由于先前没有信用卡文化,反而能从现金直接跳到行动支付阶段。对比美国,全球信用卡发行量40%,消费者并无太大动力将信用卡转为行动支付,行动支付市占率仅8.9%。

据前文数据,瑞典可说是非现金支付最发达的国家,而且报告分析,瑞典仍会维持高度成长,短期内继续保持非现金支付国家冠军。然而瑞典内部也出现不同的声音,国内分成全面改成新型支付和保留现金派,议会也针对相关法案提出调查和讨论。

反对无现金社会组织 Cash Rebellion领导者指出,若支付方式完全数位化,只要系统遭关闭或被骇,国家就会陷入手无寸铁的窘境;瑞典央行行长也警告,瑞典的支付方式很可能全面遭私人银行掌控,支付体系攸关国防、司法等公共利益,呼吁制定新法确保支付系统处于公共控制下。

数位安全专家 Mattias Skarec点出瑞典当下的一些问题,2017年曾有两家银行的信用卡支付出现问题,有些诈骗犯也知道如何利用系统特点来行骗。而且现在的支付体系形同被四大银行掌控,科技支付系统并未如想像中安全。瑞典国人也开始对无现金社会感到不安,考量到个人隐私、系统易溃和国家安全,有高达七成的人希望保留现金使用权。

在各业者纷纷抢推自家行动支付的台湾,政府喊出愿景蓝图,希望在2020年时,能将电子化支付比率提升至52%;更宣示2025年行动支付的普及率要达到90%。非现金支付走在尖端的瑞典都已开始思考科技vs.现金的平衡性,台湾在冲刺行动支付的路上,也可把这些先进国家的经验和困境当做借镜,发展科技的同时,也要做好相关配套措施和规范。(张萱,本文经《电子商务时报》授权刊登)

 

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