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先買後付商業模式正夯 連蘋果公司也來湊一咖

這兩年電商市場開始吹起一股先買後付 BNPL(Buy Now Pay Later)的風潮。疫情的肆虐不僅帶來了經濟衝擊也改變了人們的生活及消費習慣。BNPL的商業模式之所以會興起,某一部分也歸因於疫情帶來的消費模式轉變,宅經濟催生帶動了電商加速蓬勃發展,也因此助長了BNPL的新興支付模式開始在歐、美國家流行開來。

日前,蘋果公司也在WWDC開發者大會上確定推出「Apple Pay Later」先買後付的分期服務,使用者可以把帳單分成等額的4期支付,無須繳納利息或其他費用,再將先買後付這一詞炒得更火熱。究竟先買後付是什麼? 帶來了什麼轉機與挑戰呢?

▲蘋果推出Apple Pay Later 搶攻「先買後付」市場。 (圖片來源:動區動趨)

先買後付是什麼?

所謂的先買後付(Buy Now Pay Later),意思就是由BNPL業者預先給予消費額度,消費者結帳時,可以選擇一次繳清或者是無息分期的支付方式;每個月繳納固定的金額。這聽起來跟一般的信用卡的零利率分期付款沒什麼差異,然而先買後付最大的優點是它的申請手續較信用卡簡單且通常事前不需進行信用審核,讓信用小白也可以享受便利性。對於銀行來說,他們偏好資訊透明度高的客戶,信用評分愈高者,愈容易申請到高額度;相較之下,對於青少年以及剛出社會還沒有很多經濟基礎的「無卡族」而言,先買後付的出現提供了更具彈性且方便的付款選項,因此也逐漸受到消費者們的喜愛。

先買後付服務提供商的收入來源主要有兩個,除了來自消費者逾期繳款利息收入與滯納金之外,也會跟電商平台的合作商家,依據每筆交易收取一定比率的的服務費。而隨著消費者數據的大量蒐集,未來也有可能會演化出新的商務模式。例如,BNPL的服務提供商可以紀錄消費者的購買習慣跟喜好,打包後賣給商家去投放廣告,達到更精準的個人化行銷。

▲不用辦卡也能分期付款的BNPL正夯 服務範圍不斷擴大。 (圖片來源:Fit Small Business)

先買後付帶來的挑戰及隱憂?

雖然BNPL創造了更開放的交易機制,也越來越受到市場的關注以及消費者的歡迎,但對於消費者以及服務提供商本身而言,仍然存在一些隱憂及挑戰需要被克服。

首先,對於消費者來說,BNPL這樣一種新型的支付方式,雖然提升了消費體驗也帶來了便利性,但同時因為審核較不嚴格的關係,也容易讓衝動消費的人陷入了消費陷阱當中。就像刷信用卡一樣,這種先買先享受的滿足感,可能會導致過度消費而背負龐大的債務負擔,到時若無法還款,勢必會引發債務糾紛,甚至衍生出新的社會問題。因此消費大眾仍須衡量自己的還款能力,理性消費。

另外,對於BNPL服務提供商來說,如何查核這些「先買先享受者」的還款能力是一大挑戰。根據美國個人理財顧問公司The Ascent在2021年3月所做的一項問卷調查,在使用BNPL服務的這群受訪者中,已有31%用戶出現延遲付款或產生滯納金,而且也有高達36%用戶表示,至少在一定程度上已確定會在2022年出現付款問題。這也帶出了債務風險的隱憂,若消費者遲遲未還款,將會導致BNPL服務提供商的整體營運成本增加或是陷入現金流量不足的窘境。

先買後付的未來發展可期,但監管制度必須跟上

BNPL的商業模式還在發展階段中,然而其潛力無窮,根據Square財務長Amrita Ahuja受訪時表示,到了2024年,BNPL市場支付金額將達到10兆美元。「先買後付」為消費者提供具靈活性和低財務障礙的支付方法,顧客會更毫不猶豫地購物,尤其對年輕一代或是Z世代的消費者來說特別具有吸引力,BNPL不僅提升了商家的銷售額也有助於擴大客戶群。BNPL的興起,也讓台灣的相關業者相繼投入,目前已經有6家業者正在分食這塊大餅,未來勢必會有更多的應用服務出現,然而業者如何對償債風險的有效評估,監管制度又如何跟上腳步,都是急需解決的議題。然而,撇除這些問題,這麼方便的支付服務,你會考慮嘗試看看嗎?(文/陳毓航)

參考來源:

https://www.blocktempo.com/wwdc-apple-launch-pay-later/

https://findit.org.tw/researchPageV2.aspx?pageId=1935

https://finance.ettoday.net/news/226733

https://news.fintechnexus.com/trouble-in-pay-radise-surveys-show-rising-bnpl-default-rates/

https://www.natlawreview.com/article/challenges-buy-now-pay-later-industry-may-affect-retailers

https://www.bigcommerce.com/articles/ecommerce/buy-now-pay-later-ecommerce/#who-is-the-target-customer-for-bnpl

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