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[主題週]專題報導-什麼是FinTech?

最近全世界風靡著一個新的名詞:「FinTech」。FinTech是Financial Technology(金融科技)的縮寫,金融科技引發了許多破壞式創新,像是Square突破了一般人對於刷卡的認知,Square所發明的產品Square Reader是一個小型的裝置,插入智慧型手機或平板電腦的音源孔就能讀取金融卡的磁條,可以直接接受信用卡付款,大大造福了刷卡機不符合成本效益的小型店家以及流動餐車。

現在有很多FinTech產業的新創團隊(Startups),例如大家耳熟能詳的PayPal、上述提到的Square等等,而在此領域仍處在一個初期快速萌芽的階段,尚有許多新創科技可以嘗試,在2015年的世界經濟論壇(World Economic Forum, WEF),由許多專家共同分析討論出一個未來金融科技的發展輪廓。

這份178頁的研究報告,主要環繞著金融科技創新所衍伸的三個問題:

  1. 哪些新創對於金融服務產業最具影響力以及相關性?
  2. 在未來,這些新創會如何影響現有金融服務的基礎架構、供給方式以及消費行為?
  3. 這些改變對於顧客、金融機構以及整體金融服務業將產生那些影響?

 

JC_FinTech上圖為為了分析三項問題的研究架構,總共分成了六個項目:支付 (Payments)、保險 (Insurance)、存貸 (Deposit & Lending)、籌資 (Capital Raising)、投資管理 (Investment Management) 和市場資訊供給 (Market Provisioning);以上六大議題又分成十一個子集來討論。

  1. 支付
    1. 無現金世界(Cashless World):在現有的支付系統下,有些新的消費機能正在發酵,而這也會改變消費者消費行為;關鍵趨勢為行動支付、流線型帳單、帳單整合。
    2. 新興支付(Emerging Payment Rails):對於加密貨幣的最大潛力應該在簡化價值轉移的過程而非價值儲存;關鍵趨勢為加密協定、點對點的傳輸、行動錢包。
  2. 保險
    1. 保險裂解(Insurance Disaggregation):保險公司的策略將因應網路保險交易市場的出現以及風險均值化而做出改變。關鍵趨勢為自動駕駛車、第三方資本、共享經濟。
    2. 保險串接裝置(Connected Insurance):穿戴式裝置的普及可以使保險公司規劃出高度個人化的保單,甚至可以主動管理顧客風險。關鍵趨勢為標準化的平台、穿戴式裝置、物聯網。
  3. 存貨
    1. 替代管道(Alternative Lending):新的貸款平台改變其評價機制以及貸款發放,同時開發一些非傳統的資金來源。
    2. 通路偏好轉移(Shifting Customer Preference):市場的新進入者會以顧客為第一考量,故也會迫使銀行重新定義自己的角色。
  4. 籌資
    1. 群眾募資(crowdfunding):募資平台擴大了一般的籌資活動,使整個生態圈更加豐富。
  5. 投資管理
    1. 賦權投資者(Empowered Investors):目前正在改善複雜財務管理的門檻,迫使傳統的理財顧問進化。
    2. 流程外部化(Process Externalisation):流程外部化的範圍擴大,以提升其營運效率。
  6. 市場資訊供應
    1. 機器革命(Smarter, Faster Machine):由於高頻交易的熱度下滑,對於交易演算法的關注可能轉向於使真實生活更智能。
    2. 新的市場平台(New Market Platforms):新的資訊平台改善了市場之間的連結,同時提高市場的流動性、效率。

除了上述的六類十一項分析,該報告也將未來的金融創新趨勢則歸納為以下六點:1. 金融創新的獲利來自傳統金融無法觸及的市場;2. 以網路平台為基礎、數據密集、小額資本的業務模式具有最大的影響力;3. 銀行業將最早受到衝擊,而保險業所受的衝擊可能最大;4. 傳統業者與新進業者將發展出各樣競合策略;5. 監管單位與業者需合作,以了解創新金融模式如何改變產業風險;6. 數位金融的顛覆持續帶動創新,改變消費者行為、業務模式與金融服務業的長期結構。(引用:http://www.tier.org.tw/comment/pec1010.aspx?GUID=bb31ae61-a3f1-44a6-9353-5d6ff25c9288

台灣的金管會2015年開始也將大幅開放銀行投資FinTech,第一是先推動臺灣電子支付比率5年倍增計畫,亦要募資成立推動基金培植FinTech新創,更開放金融機構建立大資料資料庫,連80億筆信用卡交易資料都將去識別化後釋出。就讓我們一起期待台灣的FinTech發展吧!(張杰)

 

資料來源:

http://www.ithome.com.tw/news/99941

http://buzzorange.com/techorange/2015/12/17/fintech-in-future/

http://udn.com/news/story/6811/923311-FinTech-%E6%8E%80%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%B8%89%E5%A4%A7%E9%9D%A9%E5%91%BD

http://www.tier.org.tw/comment/pec1010.aspx?GUID=bb31ae61-a3f1-44a6-9353-5d6ff25c9288

http://www.weforum.org/

http://www.ithome.com.tw/news/100116

 

 

 

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